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¿Cómo funciona una hipoteca?

¿Cómo funciona una hipoteca

Una hipoteca es un préstamo que obtiene de un prestamista para financiar la compra de una vivienda. Cuando obtiene una hipoteca, se compromete a devolver el dinero que pidió prestado a una tasa de interés acordada.

La vivienda se utiliza como garantía. Eso significa que si no cumple con la promesa de pagar tu hipoteca, el banco tiene derecho a ejecutar la ejecución hipotecaria de tu propiedad.

Tu crédito hipotecario que obtienes no se convierte en una hipoteca hasta que se adjunta como un gravamen sobre tu casa, lo que significa que la propiedad de la vivienda está sujeta a que pagues tu nuevo préstamo a tiempo en los términos que acordaste.

¿Cómo funciona una hipoteca

Seguir leyendo más sobre: Comprende las implicaciones de tu préstamo.

Cómo funciona una hipoteca

Cada mes que realiza un pago de hipoteca, se divide en al menos cuatro grupos diferentes que componen el principal, los intereses, los impuestos y el seguro o PITI para abreviar.

Así es como funciona cada balde:

  • Principal. Esta es la parte del saldo de tu préstamo que se paga con cada pago.
  • Interés . Esta es la tasa de interés que tu prestamista cobra mensualmente por la hipoteca que elegiste.
  • Impuestos . Pagará 1/12 de tu factura anual de impuestos a la propiedad cada mes según la cantidad que se evalúe cada año en tu vecindario.
  • Seguro . Los prestamistas exigen un seguro para propietarios de viviendas que cubran tu vivienda contra peligros como incendios, robos o accidentes.

En los primeros años de tu hipoteca, los intereses constituyen una parte mayor de tu pago total, pero a medida que pasa el tiempo, comienza a pagar más capital que intereses hasta que se cancela el préstamo.

Tu prestamista te proporcionará un calendario de amortización (una tabla que muestra el desglose de cada pago).

Este programa le mostrará cómo cae el saldo de tu préstamo con el tiempo, así como cuánto capital está pagando en comparación con los intereses.

¿Cómo funciona una hipoteca

Términos comunes de hipotecas

Firmará muchos documentos con párrafos de lenguaje legal para obtener una hipoteca, incluido un pagaré y, en muchos estados, una escritura de fideicomiso. Estos son algunos términos comunes que necesitará saber si obtienes una hipoteca:

Pagaré.

El pagaré, o “pagaré”, como se etiqueta más comúnmente, describe cómo pagará el préstamo, con detalles que incluyen:

  • Tu tasa de interés
  • El monto total de tu préstamo
  • El plazo del préstamo (30 años o 15 años son ejemplos comunes)
  • Cuando el préstamo se considera atrasado
  • Tu pago mensual de capital e intereses

Hipoteca .

Aunque la hipoteca se usa generalmente como un término general para un préstamo hipotecario, tiene un significado específico. La hipoteca te da el derecho de tomar posesión de tu casa y venderla si no realiza los pagos en los términos que acordaste en el pagaré.

Cómo calificar para una hipoteca

Deberás cumplir con los requisitos mínimos de hipoteca para calificar para una hipoteca. Los prestamistas suelen considerar lo siguiente al revisar tu solicitud de hipoteca:

¿Cómo funciona una hipoteca

Tu puntaje de crédito

Tu puntaje de crédito refleja cómo ha administrado diferentes cuentas de crédito en tu historial financiero.

Cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, menor será tu tasa de interés y el pago de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje FICO Score mínimo de:

  • 620 para una hipoteca convencional de tasa fija o tasa ajustable
  • 580 por un préstamo respaldado por el gobierno con un pago inicial mínimo
  • 500 para un préstamo respaldado por el gobierno con un pago inicial más alto (al menos el 10%)

Tu relación deuda-ingresos

Tu relación deuda-ingresos (DTI) es el total de tus pagos mensuales de deuda dividido por tu ingreso mensual bruto. DTI ayuda a los prestamistas a evaluar tu capacidad para administrar sus pagos mensuales y reembolsar el dinero que pidió prestado.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda un DTI o no más del 43%. Sin embargo, algunos programas de préstamos (que veremos más adelante) permiten DTI superiores al 50% en ciertos casos.

Tu ingreso

Para calificar para un crédito hipotecario, tu prestamista le pedirá pruebas de que tiene ingresos estables y confiables basándose en una revisión de tus recibos de pago, formularios W-2, declaraciones de impuestos sobre la renta u otros documentos que muestren tus ganancias.

Los prestamistas también revisarán la frecuencia con la que ha cambiado de trabajo y cuánto tiempo haz estado en tu campo de trabajo actual.

 

Revisa más de una opción para tu hipoteca

 

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